“Đáo hạn ngân hàng” thuật ngữ không còn quá xa lạ với người thực hiện các khoản vay tại ngân hàng. Tuy nhiên, đáo hạn là gì? Nếu không tìm hiểu kỹ sẽ dễ bị nhầm lẫn với những thuật ngữ tài chính khác. Hôm nay, Mua Bán sẽ thông tin đến bạn rõ hơn về các quy định cũng như lợi ích xoay quanh đến đáo hạn ngân hàng. Cùng tìm hiểu để tránh bị nhầm lẫn khi giao dịch bạn nhé!
1. Đáo hạn là gì? Đáo hạn ngân hàng là gì?
Đáo hạn – ngôn ngữ dùng chung cho việc sắp đến thời hạn trả nợ hoặc thanh toán hợp đồng khi đi vay vốn ngân hàng. Người vay tiền phải có nghĩa vụ hoàn tất số tiền đã vay theo quy định hợp đồng đã ký kết với ngân hàng. Theo đó đáo hạn ngân hàng tức là những dịch vụ gia hạn, tái vốn hay tất toán thêm thời gian cho vay hoặc gửi của phía khách hàng khi chưa có điều kiện trả hết nợ cũ.
2. Phân biệt đáo hạn và đảo nợ ngân hàng
Hiện nay nhiều khách hàng khi giao dịch tại ngân hàng thường hay nhầm lẫn giữa hai khái niệm đáo hạn và đảo nợ ngân hàng. Thực chất đây là hai hình thức hoàn toàn khác nhau. Cụ thể:
2.1 Giống nhau
- Cả hai đều có chung mục đích là kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ cho khoản vay cũ đang chuẩn bị đến thời hạn thanh toán cho ngân hàng.
- Hai hình thức này đều mất phí, dao động mức lãi suất 0,3-0,7%/ngày với tổng số tiền dùng để đáo hạn hoặc đảo nợ.
- Thực tế hoạt động đảo nợ cũng như đáo hạn ngân hàng đều bị pháp luật nước ta nghiêm cấm. Tuy nhiên, có nhiều ngân hàng vẫn triển khai để nhằm hỗ trợ khách hàng.
2.2 Khác nhau
- Đáo hạn được xem là một hình thức vay tái vốn khi sắp đến thời hạn trả nợ nhưng vẫn chưa trả xong hoàn tất.
- Đảo nợ sẽ được thực hiện nhằm biến một khoản vay cũ sắp đến hạn thanh toán thành một khoản vay mới, nhằm giúp khách hàng kéo dài thời gian trả nợ.
3. Lợi ích khi sử dụng đáo hạn ngân hàng bạn cần biết
3.1 Thời gian được gia hạn lâu hơn
Thời gian gia hạn được kéo dài thêm, cũng nhờ vậy mà khách hàng có thể thanh toán nợ đúng hợp đồng. Hạn chế rơi vào tình trạng nợ xấu, vì nếu mắc phải sẽ rất khó mở thêm các khoản vay khác trong tương lai.
3.2 Không rơi vào cảnh “nợ chồng thêm nợ”
Nhờ dịch vụ đáo hạn ngân hàng đã giúp nhiều khách hàng không rơi vào cạm bẫy “vay nóng” bên ngoài. Nếu lỡ rơi vào vòng xoáy này, khiến nợ lại chồng thêm nợ, đối mặt với nhiều rủi ro và mức lãi suất cao ngất ngưởng.
3.3 Có thêm khoản vay mới
Đáo hạn ngân hàng giúp khách hàng tiếp tục duy trì hoạt động kinh doanh thuận lợi khi được xét duyệt thêm một khoản vay mới để trả nợ cũ và số còn dư có thể dùng để đầu tư vào những lĩnh vực khác.
4. Khi nào cần đáo hạn ngân hàng?
Thông thường thời điểm đáo hạn được thực hiện khi đến ngày kết thúc hợp đồng. Khi bạn ký kết hợp đồng vay hoặc gửi tiết kiệm với ngân hàng, sẽ nêu rõ thời gian đáo hạn theo quy định.
- Thời điểm đáo hạn khoản gửi tiết kiệm: Bạn cần thực hiện đáo hạn khi đã đến ngày kết thúc hạn gửi để rút nhận số tiền đã gửi. Trường hợp bị quá hạn, ngân hàng sẽ tự động gia hạn khoản tiền gửi này trong tài khoản cá nhân của bạn với mức lãi suất tại thời điểm gia hạn đó.
- Thời điểm đáo hạn khoản vay: Để tránh rơi vào nợ xấu, bạn cần trả đủ số tiền gốc lẫn lãi mà bạn đã vay của ngân hàng. Lúc này việc thực hiện đáo hạn cần trước ngày thanh toán để đảm bảo khoản vay không bị quá thời hạn thanh toán.
>>> Xem thêm: Cách Vay Tiền Ngân Hàng Đảm Bảo An Toàn Tài Chính
5. Quy định về đáo hạn ngân hàng
5.1 Cơ sở pháp lý
Việc đáo hạn ngân hàng dựa trên hai cơ sở pháp lý sau:
- Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về các hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng ngoài nước, tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- Nghị định 94/2018/NĐ-CP về nghiệp vụ quản lý nợ công.
5.2 Thời gian đáo hạn & yếu tố kéo dài thời gian đáo hạn
Thời gian đáo hạn
- Đối với những trường hợp khoản vay của bạn được giải ngân tại chính tổ chức tín dụng đó thì thời gian đáo hạn mất từ 1 – 2 ngày.
- Đối với các khoản vay được thực hiện tại các ngân hàng khác (khách hàng rút sổ đỏ của ngân hàng đang vay hiện tại sang thế chấp tại ngân hàng khác). Lúc này sẽ phát sinh thêm các thủ tục thế chấp, ký hợp đồng tín dụng,… thì thời gian đáo hạn sẽ kéo dài mất từ 5 – 7 ngày làm việc.
Thời gian đáo hạn phụ thuộc vào các yếu tố
- Thời gian khách hàng chuẩn bị hồ sơ có đúng và đầy đủ không?
- Trong khoảng thời gian 1 năm gần nhất, khách hàng có dính phải những khoản nợ xấu nào không?
- Ngân hàng bạn thực hiện đáo hạn có đang thay đổi những chính sách nào không?
- Nhân viên phụ trách tư vấn hồ sơ đáo hạn của bạn có nhiệt tình không?
- Giấy chứng nhận nhà đất của bạn có bị thay đổi các thông tin về chứng minh thư, hộ khẩu không?
- ….,
5.3 Các hình thức đáo hạn phổ biến
Đáo hạn tại chỗ
Đây là hình thức đáo hạn được thực hiện tại chính ngân hàng bạn đang vay vốn. Sau quá trình đánh giá khả năng tài chính, hoạt động kinh doanh của khách hàng nếu đạt yêu cầu và chỉ gặp khó khăn tạm thời thì ngân hàng sẽ ra lệnh đồng ý gia hạn tiếp tục một khoản vay mới.
Đáo hạn chuyển nợ ngân hàng
Ở hình thức này, các khoản nợ cũ của bạn sắp hết hạn sẽ được chuyển đáo hạn sang một ngân hàng khác. Việc này nhằm giúp khách hàng có thêm nhiều ưu đãi hơn về thời hạn vay lẫn lãi suất.
Đáo hạn khác
Hiện nay có khá nhiều cá nhân cũng như tổ chức sử dụng những hình thức đáo hạn khác bên ngoài để đưa vào ngân hàng như: rút sổ sang tên, sang tên người vay khác, tách hoặc hợp nhất sổ để bán,…Thông thường những hình thức này thường sẽ có mức lãi suất khá cao.
>>> Có thể bạn quan tâm: Lãi suất cơ sở là gì? Lưu ý khi vay ngân hàng mua nhà để có lãi suất tốt
5.4 Giấy tờ thủ tục đáo hạn
Đối với cá nhân
Nếu như bạn đã được ngân hàng duyệt đồng ý cho vay lại với các khoản vay mới của khách hàng. Những giấy tờ sau đây bạn cần chuẩn bị:
- Hợp đồng hoặc quyết định cho vay lại của ngân hàng.
- Giấy chứng nhận tình trạng hôn nhân: độc thân, kết hôn, ly hôn.
- Chứng minh nhân dân hoặc CCCD, sổ hộ khẩu.
- Hợp đồng hoặc khế ước nhận nợ của lần giải ngân trước.
- Giấy phép công ty (nếu có).
Đối với doanh nghiệp
Trường hợp đối với khách hàng là doanh nghiệp/công ty, trước khi bỏ một số tiền lớn ra để đáo hạn, thì ngân hàng họ xem xét rất kỹ về các giấy tờ nhà đất của bạn hoặc những tài sản thế chấp liên quan khác.
Ngoài những giấy tờ cần có được liệt kê đối với cá nhân ở trên, thì doanh nghiệp/công ty cần bổ sung thêm các hóa đơn đầu ra, đầu vào, hợp đồng hàng hóa, tờ khai thuế và báo cáo tài chính 6 tháng gần nhất của công ty. Những loại giấy tờ trên phía doanh nghiệp nên yêu cầu kế toán chuẩn bị theo sự hướng dẫn của nhân viên ngân hàng.
Ngoài những thông tin trên, nếu có nhu cầu tìm kiếm việc làm lương cao, uy tín, bạn có thể truy cập tại đây:
6. Những điều cần biết khi vay đáo hạn ngân hàng
6.1 Cân nhắc khả năng tài chính
Nếu bạn đủ khả năng thanh toán được trong tương lai thì nên cân nhắc kỹ lưỡng việc lựa chọn hình thức vay phù hợp với khả năng tài chính. Vì mỗi hình thức sẽ có từng tình trạng và điều kiện nhất định phù hợp với hoàn cảnh của bạn.
6.2 Lựa chọn ngân hàng phù hợp
Lời khuyên là bạn không nên lựa chọn hình thức đáo hạn chuyển từ khoản nợ này sang một khoản nợ khác. Hình thức này còn gọi là đảo hạn và nó không nằm trong danh mục cho phép của Ngân hàng Nhà nước. Vì vậy bạn đừng mạo hiểm với sự lựa chọn này.
6.3 Tham khảo thủ tục, điều kiện trước khi quyết định
Mỗi một ngân hàng sẽ có thủ tục và điều kiện khác nhau trước khi quyết định cho bạn vay đáo hạn. Vậy nên, bạn nên tìm hiểu kỹ và tham khảo các thủ tục của ngân hàng mà mình lựa chọn, để tránh bị tốn thời gian phát sinh nhiều loại phí liên quan.
6.4 Cẩn trọng mắc bẫy tín dụng đen
Hiện nay có rất nhiều khách hàng lo lắng về nguy cơ bị liệt vào danh sách nợ xấu khi đến thời kỳ đáo hạn ngân hàng. Với mong muốn trả nợ kịp cho ngân hàng, nhiều người đã tìm đến tổ chức tín dụng đen, cho vay nặng lãi để vay nóng với mức lãi suất cao ngất ngưởng. Có thể nói đây là một giải pháp cực kỳ mạo hiểm và tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Như vậy, thông qua bài viết trên, chắc hẳn bạn đã hiểu được thuật ngữ đáo hạn là gì cũng những vấn đề liên quan đến hình thức này. Đây là dịch vụ nhằm giúp “cứu cánh” khách hàng trong những thời điểm khó khăn khi phải thực hiện trả nợ cho ngân hàng lúc đến hạn. Tuy nhiên, bạn cần phải xem xét cẩn trọng trước khi sử dụng dịch vụ này để mang lại lợi ích tốt nhất. Cảm ơn bạn đọc đã dành thời gian theo dõi bài viết của Mua Bán, nhiều thông tin hấp dẫn khác đang đợi bạn ở bảng tin sau.
>>> Xem thêm: Mua nhà ngân hàng thanh lý và những điều cần phải biết
